Залог как способ обеспечения по кредиту

Необходимость использования обеспечения по кредиту связана с потребностью банка минимизировать риск при выдаче займов физическим лицам или компаниям. В зависимости от суммы кредита устанавливается требование к обеспечению. Чем более значительная сумма средств выдается заемщику, тем более высокие требования предъявляются к обеспечению. Основным видом обеспечения кредита является залог имущества, находящегося в собственности заемщика.

Объекты залога

К такому имуществу предъявляются определенные требования. Во-первых, имущество должно являться дорогостоящим, и его рыночная стоимость должна быть больше суммы кредита. Во-вторых, имущество должно быть свободно от прав и требований третьих лиц. Это означает, что помимо того, что имущество должно принадлежать только заемщику, но также оно должно быть свободным от ограничений и не состоять под арестом.

Чаще всего в качестве залога выступает недвижимое имущество (земельный участок, жилой дом, квартира, нежилое помещение или здание), но также может фигурировать и оборудование, и транспортное средство, приобретаемое за счет заемных средств. Например, физические лица широко используют автокредит, при котором в качестве залога выступает приобретенный автомобиль.

Компании и индивидуальные предприниматели после приобретения за счет кредитных средств оборудования для осуществления коммерческой деятельности, также передают его в залог банку. Непосредственная передача объекта в залог не предполагает как таковое отчуждение объекта. Собственник обладает в отношении своего имущества тремя видами правомочий: он может владеть, пользоваться и распоряжаться объектом.

При этом распоряжение предполагает возможность беспрепятственной продажи имущества, передачи его в дар, обмена и так далее. Залог на объект предусматривает ограничение права собственности в части возможности распоряжаться имуществом на протяжении всего периода, пока имущество является обеспечением по кредиту. Таким образом, передав в залог, например, земельный участок, его собственник до полного погашения кредита не сможет продать его или обменять. Однако, он сможет использовать его, в том числе для строительства, уведомив предварительно об этом банк.

Одной из особенностей залога имущества является практически повсеместно используемая оценка рыночной стоимости такого имущества. Она необходима для того, чтобы определить реальную стоимость объекта залога. При этом банк, в первую очередь, интересует вопрос, по какой цене и в течение какого срока такой объект можно будет реализовать. Коммерческие цели банков не предусматривают получения дохода от использования имущества, изъятого у неплательщиков. Поэтому, в случае, когда кредит не возвращается, банк постарается реализовать залоговое имущество как можно быстрее.
И в связи с этим для финансовых структур, выдающих деньги под проценты с залоговым обеспечением, имеет большое значение, сколько объект залога может стоить на рынке, что предполагает его обязательную оценку независимым специалистом.

Сумма кредита

Как известно, банк не дает кредит в сумме, равной или превышающей рыночную стоимость закладываемого имущества, и всегда применяет к его цене определенную скидку, так называемый дисконт. Размер дисконта меняется в зависимости от того, какой объект закладывается. Если его ликвидность достаточно высока, т.е. его можно быстро реализовать по рыночной цене, то дисконт обычно небольшой и не превышает десяти или двадцати процентов. Но если объект залога считается низколиквидным, то дисконт, безусловно окажется выше, но не превысит тридцати или сорока процентов.
Применение дисконта является еще одним фактором, влияющим на вероятность добросовестного погашения кредита, ведь в случае обращения взыскания на залог, его собственник может потерять ту сумму, которая пришлась на применяемый банком дисконт.  Основное преимущество залоговой формы обеспечения – возможность получить кредит без справок и поручителей.